注文住宅の火災保険・地震保険の選び方｜建築士が「補償の決め方と相場の考え方」を解説【保存版】

📢 PR / アフィリエイト広告を含みます 本記事のリンクの一部はアフィリエイト広告です。報酬の有無で評価は動かしていません。ゼネコンで施工管理を8年経験し、建物の構造と被害のかかわりを現場で見てきた二級建築士（独学で学科・製図とも一発合格）の森田健が書いています。

注文住宅を建てたあと、「火災保険、住宅会社に勧められたまま入っていいのか分からない」——ここで立ち止まる人は多いです。家づくりの最後に出てくる費用なので、疲れ切ったタイミングで「言われるがまま契約」しがちな項目でもあります。

ぶっちゃけ、火災保険・地震保険は「補償の中身」を理解せずに入ると、必要な補償が抜けたり、要らない補償で保険料が膨らんだりします。家づくりの諸費用の中でも、自分で判断する余地が大きいのがこの保険です。

私はゼネコンで施工管理を8年やってきました。保険の販売をする立場ではありませんが、現場では建物の構造が被害の出方にどう影響するかを見てきました。だから、この記事は保険商品を勧めるものではなく、「補償の考え方の物差し」として読んでください。具体的な商品選びや保険金額は、保険会社・代理店に必ず確認してください。

この記事では、注文住宅の保険で迷う人が抱える疑問を先に並べておきます。

火災保険って、結局どこまで補償されるの？
保険金額（建物の評価額）はどう決まるの？
地震保険は入ったほうがいいの？
保険料はどうやって決まるの？
住宅会社に勧められたまま入っていいの？

これらを、建物の構造を現場で見てきた建築士の目線で、補償の考え方として整理します。読み終わるころには、保険を「言われるがまま」ではなく自分の物差しで判断できるようになっているはずです。

📌 結論（先に書きます）

火災保険は火災以外（風災・水災など）もカバーする。中身は契約で選ぶ

保険金額は「建て直すのに必要な金額（再調達価額）」で設定するのが基本

地震保険は火災保険とセットでしか入れない。必要性は立地で判断

保険料は建物の構造・補償範囲・期間で変わる

住宅会社の紹介だけで決めず、複数の見積もりで補償と保険料を比較する

注文住宅の火災保険は「火災以外」もカバーする

火災保険という名前から、火事だけの保険だと思っている人が多いですが、実際は違います。火災保険は、火災・落雷・風災・水災・破損など、住まいの幅広いリスクをカバーする総合的な保険です。

なぜ名前と中身がずれているのか。理由は、もともと火災を中心に始まった保険が、時代とともに自然災害や日常の事故まで補償範囲を広げてきたからです。今の火災保険は「住まいの総合保険」に近いものになっています。

ただし、どこまで補償に含めるかは契約で選ぶのが重要なポイントです。水災を外せば保険料は下がりますが、水害リスクのある立地で外すと、いざというとき補償されません。

補償の例	内容	立地・条件による要否
火災・落雷・破裂爆発	基本的な補償	ほぼ必須
風災・雹災・雪災	台風・強風・雪の被害	地域で判断
水災	洪水・土砂災害・浸水	ハザードマップで判断
破損・汚損など	不測かつ突発的な事故	任意で選択

現場で見てきた立場から言うと、補償を「全部つける」か「最低限にする」かは立地で決めるのが合理的です。ハザードマップで水災・土砂災害のリスクを確認し、リスクのある補償は残す。これが保険料と安心のバランスの取り方です。

保険金額は「建て直すのに必要な金額」で決める

火災保険でつまずきやすいのが、保険金額（補償の上限）をいくらに設定するかです。ここを間違えると、いざというとき家を建て直せません。

結論から言うと、保険金額は「同じ家をもう一度建てるのに必要な金額（再調達価額）」で設定するのが基本です。建てたときの建築費が一つの目安になります。

なぜ「再調達価額」なのか。理由は、もし全焼してしまったとき、保険金で同じ家を建て直せなければ意味がないからです。中古価格(時価)で設定すると、年数が経つほど補償額が下がり、建て直しに足りなくなります。

⚠️ 保険金額に「土地代」は含めない 火災保険は建物にかける保険です。土地は燃えないので、保険金額は建物の建築費を基準に設定します。総額（土地＋建物）で設定してしまうと、保険料を払い過ぎることになります。建物にかかったお金がいくらかは諸費用の内訳の記事で全体像を確認してください。

地震保険は火災保険とセット｜必要性は立地で判断

地震保険について、まず押さえておきたいのは地震保険は単独では入れず、火災保険とセットでしか加入できないことです。

なぜセットなのか。地震保険は国が関与する公共性の高い保険で、火災保険に付帯する形で運用されているからです。保険会社が違っても補償内容や保険料の基本部分は共通になっています。

そして重要なのが、地震による火災は、火災保険では補償されないという点です。地震が原因の火災・倒壊・津波の被害は、地震保険に入っていないとカバーされません。地震大国の日本では、ここを見落とすと大きなリスクになります。

被害の原因	火災保険	地震保険
通常の火災	補償される	—
地震による火災	補償されない	補償の対象
地震による倒壊・津波	補償されない	補償の対象

現場で見てきた立場から言うと、地震保険の必要性は立地（地震・津波・地盤のリスク）で判断するのが現実的です。ハザードマップと地盤の情報を確認し、リスクが高いと感じるなら前向きに検討する価値があります。地盤の弱さは地盤改良費用の記事でも触れているので、土地の特性とあわせて見ておいてください。

保険料は「構造・補償範囲・期間」で変わる

「火災保険の保険料はいくら？」とよく聞かれますが、保険料は建物の構造・補償範囲・契約期間で大きく変わるため、一律の金額は出せません。ここでは保険料が動く要素を整理します。

なぜ一律でないのか。理由は、燃えにくい構造の家ほど保険料が下がり、補償を厚くするほど上がるからです。同じ家でも、補償の選び方と契約期間で保険料は変わります。

保険料を左右する要素	内容	保険料への影響
建物の構造	耐火構造かどうか等	燃えにくいほど下がる傾向
補償範囲	水災・破損などを付けるか	厚くするほど上がる
保険金額	建て直しに必要な額	高いほど上がる
契約期間	1年〜最長5年など	長期一括は割安になる傾向
地震保険の有無	セットで付けるか	付けると上がる

※具体的な保険料は構造・地域・補償・各社の商品で変わります。必ず見積もりを取って確認してください。

現場の感覚で言うと、耐火性能の高い構造は保険料の面でも有利になりやすいです。建物の構造仕様は、保険料にも効いてくると覚えておくと、見積もりの読み方が変わります。

住宅会社に勧められた保険を「そのまま契約しない」

家づくりの最後に、住宅会社や提携の代理店から火災保険を勧められることがよくあります。便利ではありますが、勧められたものをそのまま契約するのは避けたほうがいいです。

理由は、紹介される保険が必ずしも自分の立地・補償ニーズに最適とは限らないからです。提携先の商品ありきで提案されるため、補償が過不足になっていたり、保険料が割高になっていたりすることがあります。

現場で見てきた立場から言うと、保険も見積書と同じで「複数を比べて初めて妥当性が分かる」ものです。1社の提案だけでは、その補償と保険料が高いのか安いのか判断できません。見積書を複数社で比べる考え方は見積もり比較の記事と同じです。

補償範囲（水災・破損など）が立地に合っているか
保険金額が「建て直しに必要な額」になっているか
土地代を保険金額に含めていないか
地震保険の要否を立地で検討したか
住宅会社の紹介以外でも見積もりを取ったか

火災保険・地震保険は複数の見積もりで比較する

火災保険・地震保険の妥当性は、1社の提案だけでは判断できません。同じ家でも、補償の組み方や保険料は各社で差が出ます。

そして、保険を判断する前提として大事なのが「建物にいくらかかる家なのか」を正確に把握しておくことです。建物の建築費が分からなければ、保険金額（再調達価額）も決められません。だからこそ、家づくりの早い段階で複数社の概算見積もりを取り、建物の総額の物差しを持っておくことが、結果として保険選びの土台になります。

おすすめは、家づくりの段階で複数社の概算見積もりを同じ条件でそろえ、建物にかかる金額を横並びで把握することです。複数社の見積もりが並べば、保険金額を決める基準にもなります。どの会社に声をかけるか迷うなら、イエタテ相談カウンターのような無料相談窓口で候補を整理できます。

住宅会社選びをプロに無料相談する

💬 一括資料請求は契約ではありません。届いた見積もりで「建物にいくらかかるか」を把握し、それを火災保険の保険金額を決める物差しに使ってください。合わない会社はそのまま検討から外して大丈夫です。

注文住宅の火災保険・地震保険についてよくある質問

注文住宅の火災保険・地震保険についてよく聞かれる質問に答えます。

火災保険は火事だけの保険ですか？

いいえ。火災保険は火災・落雷・風災・水災・破損など、住まいの幅広いリスクをカバーする総合的な保険です。どこまで補償に含めるかは契約で選べるので、立地のリスクに合わせて補償範囲を決めるのが基本です。

保険金額はいくらに設定すればいいですか？

「同じ家をもう一度建てるのに必要な金額（再調達価額）」が基本です。建てたときの建築費が目安になります。土地代は含めません。具体的な金額は保険会社・代理店に確認してください。

地震保険は入ったほうがいいですか？

立地で判断するのが現実的です。地震による火災・倒壊・津波は火災保険では補償されず、地震保険でしかカバーできません。ハザードマップや地盤のリスクを確認し、リスクが高いと感じるなら検討する価値があります。

火災保険は住宅会社で入るのが楽ですか？

楽ではありますが、そのまま契約はおすすめしません。紹介される保険が自分の立地・補償ニーズに最適とは限らないからです。住宅会社の提案以外でも見積もりを取り、補償と保険料を比較してから決めてください。

保険料を安くするにはどうすればいいですか？

補償範囲を立地に合わせて最適化する・契約期間をまとめるなどが考えられます。立地にリスクのない補償を外せば保険料は下がりますが、必要な補償まで削ると意味がありません。複数の見積もりで「補償と保険料のバランス」を比べるのが近道です。

まとめ｜保険は「言われるがまま」でなく自分の物差しで選ぶ

注文住宅の火災保険は、火災以外（風災・水災など）もカバーする総合保険です。保険金額は「建て直すのに必要な金額（再調達価額）」で設定し、土地代は含めません。

地震保険は火災保険とセットでしか入れず、地震による火災・倒壊・津波は地震保険でしかカバーできません。必要性は立地のリスクで判断してください。保険料は構造・補償範囲・期間で変わるので、補償を立地に合わせて最適化するのが基本です。

そして、住宅会社に勧められた保険をそのまま契約せず、複数の見積もりで補償と保険料を比較すること。その前提として、建物にいくらかかるのかを複数社の概算見積もりで把握しておくと、保険金額を決める物差しになります。保険を「言われるがまま」でなく、自分の物差しで選ぶこと——これが家づくりの最後で損をしないための対策です。なお、具体的な保険商品・保険金額・補償内容は、必ず保険会社・代理店に確認してください。

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